פוליסה - נובמבר 2021

36 / 2021 נובמבר פוליסה www.polisa.news .2016 הם הבעלים של בית צמוד קרקע שאוכלס באפריל דמרי בני הזוג ירד גשם כבד שהציף את כל חצר הבית. לאחר 2017 בחודש פברואר תקופה מסוימת גילו בני הזוג כי הבית ניזוק בצורה משמעותית, לרבות תזוזה של קירות ומדרכות. בני הזוג סברו כי הנזקים לבית הם תוצאה איי. של ההצפה ולכן מדובר בנזק המכוסה בפוליסה שהונפקה על ידי . חברת הביטוח בדקה את הבית באמצעות מומחים די. איי. חברה לביטוח מטעמה ודחתה את תביעת המבוטחים משני נימוקים: האחד, כי הנזק לבית לא נגרם כתוצאה ממקרי ביטוח המוזכרים בפוליסה, והשני - כי הגורמים לנזק בבית הם ליקויי בנייה וחוסר ביסוס מתאים לקרקע. בית משפט לפיכך הגישו המבוטחים תביעה כנגד חברת הביטוח ל . הס גלעד ) שנדונה בפני השופט 30392-05-18 . בהרצליה (ת.א השלום במהלך הדיון הסכימו הצדדים על מינוי מומחה מוסכם מטעם בית המשפט. המומחה קבע שהנזקים לבית הם תוצאה של תזוזת קרקע חרסיתית עליה נבנה הבית וזאת כתוצאה של מגע הקרקע עם רטיבות רבה שגרמה לתפיחת הקרקע. בפסק דינו קבע בית המשפט, כי על הנתבעת לפצות את התובעים בגין הנזקים שנגרמו לבית עקב ההצפה, אולם דחה את דרישת התובעים לחייב את הנתבעת גם בעלות תיקון היסודות על מנת למנוע נזקים עתידיים. אין מדובר בנזק שנגרם כתוצאה מההצפה, אלא בליקוי בנייה מובהק שהיה קיים טרם מקרה הביטוח והיה צריך לתקנו ללא כל קשר לאירוע הביטוח. פיצויים משמעותיים על עוגמת הנפש הגם שמזג האוויר הישראלי אינו משופע בימי גשם, עונת החורף ההולכת וקרבה מביאה עמה גם את אחת מהבעיות האקוטיות ביותר עמה נאלצים בעלי ושוכרי דירות להתמודד – רטיבויות ונזילות. מה שפעמים רבות מתחיל עם לחות שבקושי ניתן להבחין בה, התנפחות של הקיר או סדק צר בלבד – עלול להתפתח עד מהרה לרטיבות קשה ולעובש הפוגעים באופן בוטה באיכות החיים בבית. בתי המשפט אף פוסקים בתביעות המגיעות לפתחם פיצויים משמעותיים בגין עוגמת הנפש שנגרמה לדיירים שנאלצו להתגורר בדירה עם בעיות רטיבות משמעותיות ועובש. עלות איתור ותיקון בעיות אלו מאמירה בלא מעט מקרים לעשרות אלפי שקלים. מרבית מעברי הדירה בישראל מתרחשים בחודשי הקיץ. מי ששוכרים דירה או עוברים לבית חדש, נכנסים למעונם ימים ספורים לאחר צביעת הקירות, מה שמטשטש באופן ניכר כל זכר לבעיות רטיבות או נזילות מהחורף הקודם. זו הסיבה שעל פי רוב, רק בשיאו של החורף מתגלים כל הפגמים בדירה, אפילו אם מדובר בדירה חדשה. למעשה, נזקי רטיבות ונזילות הם הנזקים הנפוצים ביותר במדינת ישראל. מניסיוני למדתי כי הסיבותלהיווצרות נזקיםכאלהרבות ומגוונות, ומשתרעות החל מאיטום לקוי של הגג או החלונות, דרך חיבורים לא תקינים של הצנרת בחדרי הרחצה והשירותים, כשלים בברזים או צנרת ותקולה ישנה ממנה מתרחשת דליפה, ועד לנזילת מים מהשכנים. גם מרזבים סתומים, סדקים בקרמיקה של האמבטיה וגורמים נוספים מובילים פעמים רבות לנזקי רטיבות שאולי נראים בהתחלה כבעיה קטנה, אך למרבה הצער מתגלים לא אחת רק אחרי שכבר חלחלו המים למקומות רבים וגרמו לנזק גדול. לעיתים הקושי והעלות הכספית העיקריים הם איתור מקור הנזילה ומציאת הדרך הנכונה לפתור אותה. הדרך הבטוחה והיעילה ביותר להתגונן מפני נזקי נזילות ורטיבות היא באמצעות ביטוח דירה מתאים. לא בכדי, במקרה של רכישת דירה באמצעות משכנתה מהבנק, מחויב לוקח המשכנתה לערוך גם ביטוח מבנה לדירה. אולם יש לדעת, כי ביטוח המשכנתא הסטנדרטי אינו כולל כיסוי לתכולה ואף לא כיסוי כלפי צד ג'. לכן מומלץ בחום לרכוש ביטוח נוסף גם בחברות הביטוח או לכל הפחות, לרכוש דרך ביטוח המשכנתה גם הרחבה שתכסה אחריות כלפי צד ג', כך שבמקרה שיפרצו מים מהדירה המבוטחת ויגרמו נזקים לצד שלישי, יהיה לכך כיסוי בפוליסה. אלא שלמרבה הצער, לא פעם מתברר לבעלי ושוכרי דירות כי ביטוח הדירה אותו רכשו אינו מספק. יש לשים לב שפוליסת הדירה תכלול כיסוי גם לנזקי מים ולאיטום לקוי. עם זאת יש לדעת שאיטום לקוי המכוסה בפוליסה מתייחס לאיטום של חדרי אמבטיה צנרת הדירה וכדומה, אולם אינו כולל איטום לקוי של גג וקירות חיצוניים. הפוליסה הסטנדרטית מחריגה במפורש נזקי מים שחודרים דרך התקרה והקירות החיצוניים. אגב, האחריות כלפי צד שלישי היא על פי דיני הנזיקין ולא חלות עליה אותן המגבלות שחלות על הדירה המבוטחת, כך שבהחלט ייתכן מקרה שבו מאירוע אחד נגרמו נזקים לדירה המבוטחת ולדירת השכן, כגון חלחול מים מקיר חיצוני, וחברת הביטוח לא תפצה את המבוטח על נזקיו, אך את השכן דווקא כן. סיבה טובה נוספת לעריכת ביטוח מתאים לדירה היא שהמבטחת מחויבת לשלם למבוטח את הנזקים בערך כינון (חדש תמורת ישן), וזאת בניגוד למזיק שחייב להשיב את הניזוק למצבו טרם הנזק. כך שברוב המקרים ובמיוחד כאשר סכום הנזק גבוה, גם אם יש מזיק להיפרע ממנו, עדיין עדיף לקבל פיצוי מחברת הביטוח בערכי כינון ולא מהמזיק בערכי שיפוי. חוסר תשומת לב וחוסר ניסיון, הרצון לחסוך בעלויות הביטוח, מחשבה ש"לי זה לא יקרה" ואשליה כי בדירות חדשות מהקבלן אין בעיות כאלה, הן הסיבות העיקריות לכך שגם מי שכבר טרח וביטח את דירתו או ביתו לא תמיד יהיה מוגן מפני נזקי מים רציניים. לכן, אני ממליצה כי בטרם חתימה על פוליסת ביטוח העונה הרטובה בפתח: מה אפשר לעשות כדי לא לשלם עשרות אלפי שקלים בגין נזקי מים מה שפעמים רבות מתחיל עם לחות שבקושי ניתן להבחין בה, התנפחות של הקיר או סדק צר בלבד – עלול להתפתח עד מהרה לרטיבות קשה ולעובש 57 בעמוד מאת עו"ד רוית גיא דרור יו"ר ועדת תביעות שיבוב בלשכת עורכי הדין