פוליסה - נובמבר 2021

7 / 2021 נובמבר הדילמה של המבוטחים בין מחיר נמוך לבין סוכן – בדרך לפתרון שוק ביטוח האלמנטרי פרט, ובעיקר בתחום הרכב, התחלק בשנים האחרונות לשני פלחים דיכוטומיים. פלח שוק אחד התעניין במחיר, ונדד בין מספר מצומצם של חברות ביטוח ישירות וחיפש בכל שנה את המחיר הנמוך ביותר, עם נאמנות אפסית למותג. פלח שוק אחר העדיף להיות מבוטח באמצעות סוכן והסכים לשלם על כך תוספת פרמיה. נתח שוק זה הפגין נאמנות יחסית לסוכן, ועבר יחד אתו בין חברות. לאורך השנים נראה היה שמדובר בשתי אוכלוסיות שונות, עם לקוחות שלא ניתן להמיר את דתם. הרי מי שנשבע אמונים לסוכן שלו – לא ינטוש אותו עבור הנחה קטנה בפוליסה, ומי שמחפש את המחיר הזול ביותר ככל הנראה לא ימצא אותו אצל סוכן. אולם, אט אט הדברים מתחילים להשתנות – לטובת סוכני הביטוח. יותר ויותר מערכות שיווק ומכירה של ביטוחי רכב ודירה מאפשרות לסוכנים להציע ללקוחותיהם מחירים "ישירים". אמת, העמלה לעיתים נמוכה יותר, ויכולת ההשפעה של הסוכן על הליכי התביעה קטנה יותר, אולם בשורה התחתונה – הלקוח נשאר אצל הסוכן. יתרה מכך, אמנם ההכנסה בגין לקוח חצי ישיר נמוכה יותר, אולם גם ההוצאה עליו נמוכה יותר. בשורה התחתונה, סוכן הביטוח יכול להשיג רווחיות דומה ואפילו משופרת, אם הוא מתאים את מבנה ההוצאות של הסוכנות למודל החדש. הבשורה הטובה לסוכנים היא שטשטוש הגבולות בין נאמני המחיר לבין נאמני הסוכן יכול לפעול במלואו לטובת הסוכנים. הסוכנים יכולים לכבוש מחדש נתחי שוק שהם איבדו בשנים האחרונות לטובת הישירים, על ידי הצעת ערך כפולה: גם סוכן, וגם מחיר "ישיר". ציפיות סבירות פרשתהקריסהשלבניין המגוריםבחולון וההתמהמהותשלחברותהביטוח בתשלוםתגמולי הביטוח, עשויה להיות קו פרשת המים בכל הקשור לחוסר ההלימה בין ציפיות המבוטחים לבין נכונות המבטחים לשלם. ניתן להבין את הביקורות על חברות הביטוח שלא מיהרו לשלם תביעות על הקריסה, עוד בטרם הובהרה סיבת הקריסה. אולם, הן אינן האחריות. לכל היותר ניתן לטעון, ובצדק גמור, שהיה עליהן להגדיל ראש לטובת המבוטחים. הדבר בהחלט היה פועל לטובתן, שכן רבים זוכרים לחיוב את החברות הראשונות שהודיעו מיד לאחר האירוע כי ישלמו מיידית מקדמות על חשבון תגמולי הביטוח. אולם הכתובת לביקורת צריכה להיות למי שניסח את הפוליסה שלא מכסה רשות קריסה של הבניין – . ענף הביטוח, שוק ההון בצדק, נמנע מלכסות בלאי, אולם כל עוד לא הוכח מעל לכל ספק כי מדובר בבלאי, הרי שאין שוםהצדקהלעכב תגמולי ביטוח במקרה שבו בניין קרס כמעט על דייריו. חייהן ומותן UBI של פוליסות ה- הייתה שעתן היפה של פוליסות הרכב תלויות הנהיגה – בדגש על 2020 כמות, אך גם על איכות הנהיגה. אולם, באותה מהירות בה צצו פוליסות רכב הכוללות ניטור נהיגה, כך הן נעלמו מהשיח. הסיבה לכך פשוטה: התמריץ היחיד לרכוש פוליסות אלה, הדורשות התקנת רכיבי ניטור נהיגה ברכב, הוא על מנת להוזיל את מחיר הפוליסה. אולם, התחרות בענף הרכב עושה את שלה, ולקוח שמחפש את המחיר הזול ביותר ימצא אותו ככל הנראה לאו דווקא אצל חברהשהשקיעה סכומי עתק בפיתוח טכנולוגיות ופוליסות ייעודיות, אלא בחברה הרעבה ביותר לפרמיות. מתברר, כי שיטות התמחור הקלאסיות – בבסיסן אקטואריה המבוססת על מאפיינים אישיים של הנהג והיסטוריית התביעות בשנים האחרונות ) – הן מנבא לא רע בכלל לסיכון של הנהג. 3 במקום 4- (שגדלה אט אט ל התחום, כאמור, מחולק לשניים: פוליסות המבוססות על כמות ופוליסות מבוססות על איכות. עד כה, רק פוליסה אחת בישראל, של שלמה ביטוח, לקחה בחשבון את שני הפרמטרים. מרבית החברות התמקדו בתמחור נהיגה על פי כמות. שיטה זו, כאמור, לא הצליחה להוביל לפרמיה נמוכה משמעותית מאשר פוליסות רגילות. ייתכן שהעתיד טמון בפוליסות המנטרות את איכות הנהיגה. ניטור ושיקוף איכות הנהיגה יכולים לספק ערכים רבים לחברת הביטוח, אך גם ערכים רבים למבוטח עצמו, שישמח לקבל משוב על איכותהנהיגהשלו, ויעריך את חברת הביטוח שמספקת לו כלי לשפר את הנהיגה שלו ושל בני משפחתו. פרמיה פוליסה www.polisa.news מאת אורי לביא-פלג אריה לביא העורך: אורי לביא-פלג עורך בפועל: עמית קרטס-בנין, מרינה פובולוצקי עריכה: סטודיו אופק גרפיקה: תקשורת כלכלית בע"מ המו"ל: 03-5407884 טלפון: news@polisa.news דוא”ל: www.polisa.news קראו לפני כולם את כל חדשות הביטוח www.polisa.news חדשות הביטוח הפנסיה והפיננסים www.polisa.news פוליסה להרשמה לחצו כאן האתר פתוח למנויים בלבד